Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Труд за рубежом, 10 апреля 2001 г.

Пенсионное и медицинское страхование в Германии

В структуре социального бюджета Германии на долю пенсионного и медицинского страхования приходится более 50% средств, направляемых на различные социальные услуги, таки, как выплаты пенсий, предоставление пособий, оказание медицинских услуг, обеспечение лекарствами, меры по профессиональной и физической реабилитации и т.п. Столь большие объемы перераспределения средств на социальные нужды и большой объем оказываемых услуг, разумеется, зависят в основном от эффективности экономики и уровня развития. Это показывает и исторический опыт. Так, если в 1950 г. объем средств, направляемых на социальные нужды в Германии, составлял около 15% национального продукта, то в 90-е годы доля социальных услуг в структуре бюджета ФРГ возросла до 30% (1). Это было обусловлено не только увеличением роли социального фактора, но и ускоренными темпами экономического развития страны, с начала пятидесятых годов.
Пенсионное и медицинское страхование в Германии имеют более чем столетнюю историю развития, начало их восходит к концу XIX века. Именно Германия стала первой страной, в которой появились эти формы социального обеспечения. Наиболее раннее происхождение имеет система немецкого медицинского страхования (1883 г.), и лишь десятилетие спустя оно появляется в Дании (1892 г.), затем в Бельгии (1894 г.) и других странах. Пенсионное страхование формируется в Германии с 1889 г., опережая и здесь Данию (1891 г.) и Бельгию (1900 г.) (1). Будучи результатом многолетнего развития и реализации традиционных ценностей немецкого общества, а также следствием систематических усилий государства по их совершенствованию, пенсионное и медицинское страхование в Германии начиналось со сравнительно простых форм с низким уровнем социальной защищенности и расширялось с ростом эффективности экономики страны. На сегодняшний день системы пенсионного и медицинского страхования Германии — одни из наиболее эффективных в мире. Поэтому изучение и осмысление опыта страхового рынка этой страны могут сыграть большую роль в осознании недостатков социальной системы России, в ее корректировке и выработке иных направлений социальной политики.
***
Частное медицинское страхование в ФРГ
Альтернативой обязательному медицинскому страхованию в ФРГ служит частное (добровольное) медицинское страхование, распространяющееся на граждан, которые в силу высоких доходов или профессиональной деятельности не подлежат обязательному медицинскому страхованию, а также на тех лиц, которые имеют средства и желание получать дополнительную, альтернативную обязательному медицинскому страхованию помощь. Существование в стране двух различных форм страхования, разумеется, является позитивным фактором, стимулирующим конкуренцию на рынке медицинских услуг, что создает условия для более эффективного и динамического развития существующей в Германии системы здравоохранения, улучшения предлагаемых услуг и инновационной активности. Основной фактор, определяющий различие между системами обязательного и частного медицинского страхования, — доход, размер которого превышает границу обязательного медицинского страхования (4875 марок в месяц, или 58500 марок в год) (9). Он влечет за собой невозможность страхования в рамках системы обязательного страхования и становится причиной выбора альтернативной ему системы частного медицинского страхования. Как правило, участники этой системы — предприниматели или представители свободных профессий, а также лица наемного труда, объемы доходов которых превышают установленную законом границу. Однако частное медицинское страхование означает также и возможность получения дополнительной медицинской помощи сверх предусмотренной системой обязательного страхования, что актуально для всех категорий населения.
В отличие от обязательного в системе частного медицинского страхования заключение страхового договора происходит только на добровольной основе. Содержание договора (объем и качество медицинских услуг) оговаривается сторонами. Если в основе ОМС лежит принцип солидарности, то функционирование системы частного медицинского страхования базируется на принципе эквивалентного возмещения затрат, согласно которому размер взносов в страховой фонд соответствует обусловленному договором объему предоставляемых услуг, страховому риску, а также зависит от возраста, пола, состояния здоровья и прочих условий, определяющих размер страховки и суммы выплачиваемых взносов. В системе частного страхования страхуемый, получая медицинское обслуживание, обязан оплатить его сам, после чего, предъявив оплаченный счет страховой компании, может получить соответствующую компенсацию расходов на лечение согласно договору страхования. В отличие от ОМС, в системе частного медицинского страхования страховые учреждения, осуществляющие страхование по болезни, не связаны договорными отношениями с другими участниками системы здравоохранения (врачами, союзами врачей, аптеками, больницами и др.). Оплату половины страховых взносов берет на себя работодатель, но лишь в том случае, если их общий размер не превышает объема страховки в рамках ОМС.
Как уже было отмечено выше, одно из отличий применения частного медицинского страхования — возможность получения дополнительной медицинской помощи сверх предусмотренной системой обязательного страхования. Это может происходить в случае предоставления дополнительных медицинских услуг по желанию пациента или в качестве денежного обеспечения, выплачиваемого за каждый день болезни.
Так же в рамках ОМС, в системе частного медицинского страхования государство законодательно устанавливает принципы его функционирования и стандарты, а также осуществляет контроль за его деятельностью. В частности, занимающимся медицинским страхованием компаниям запрещено изменение размера взносов в сторону увеличения по мере старения человека, расторжение договора страхования в одностороннем порядке. Итак, действующая в Германии система частного медицинского страхования, выполняя те же функции, что и ОМС, является как альтернативой, так и существенным дополнением обязательного медицинского страхования. Имея различную организацию и принципы работы, каждая из систем направлена на решение одной задачи и может стать примером организации эффективной системы здравоохранения в условиях структурной перестройки экономики и социальной сферы в любой другой стране.

Источники
1. Schmidt, M. Socialpolitik in Deutschland. Historische Entwicklung und Internationaler Vergleich, Opladen. 1998. S. 198. Tabelle 6.
2. Struetzle, H. Das Sociale Nets in Deutschland. Muenchen, 1994. S. 109.
3. Lambpert, H. Socialpolitik. Berlin, 1980. S. 244.
4. Новиков В., Надточий Б. Социальная политика в ФРГ: оплата труда и пенсионное страхование// Экономика Украины. 1994. № 2. с. 79.
5. Struetzle, H. Op. cit. S. 110.
6. Zinn, K. Soziale Marktwirtschaft: Idee, Entwicklung und Politik der bundesdeutschen Wirtschaftsordnung, Mannheim, 1992. S 118.
7. Lambpert, H. Bossert, A. Socialistaat Deutschland. Enwicklung — Gestalt — Probleme. Muenchen, 1992. S. 74.
8. Lambpert, H. Op. cit. S. 235.
9. Социальное и личное страхование (опыт страхового рынка ФРГ) / Реф. сб. М., 1996. с. 20.

АНТРОПОВ В.